案例：張珊(化名)大學(xué)學(xué)的是服裝設(shè)計，畢業(yè)后一直在服裝外貿(mào)企業(yè)從事銷售工作。27歲的她，已經(jīng)有了30多萬元的存款。因?yàn)楣ぷ髁鲃有蕴螅瑥埳嚎傆芯訜o定所的感覺。她已經(jīng)換了5、6家公司，深圳、上海、杭州，她都住過，而且每年大部分時間都在外出差。幸好，她的資歷和客戶資源也在不斷積累，收入節(jié)節(jié)攀升。她現(xiàn)在每月收入至少上萬元，加上分紅，平均年收入大概20萬元。
眼下，張珊的存款大部分是定期，還有少量活期，“四金”基本沒有保障。她對保險的唯一感覺就是上飛機(jī)前買的航空意外險。她還沒考慮過婚姻，手里有不下二十張銀行卡，包括借記卡和信用卡。她希望自己能在30歲前存夠一筆錢，要么開一家自己的代理公司，要么用于法國留學(xué)，繼續(xù)學(xué)服裝設(shè)計，并留另一部分做“老本”。
她給自己設(shè)定的目標(biāo)是100萬元，現(xiàn)在缺口還有70萬元。
她的存款中有1.2萬美元。做外貿(mào)的經(jīng)歷告訴張珊，匯率波動的風(fēng)險很大，她不知道這樣的結(jié)構(gòu)是不是合理。另外，張珊也沒時間關(guān)注股票。她希望做一些操作簡便，最好能遠(yuǎn)程控制的投資，幫助她實(shí)現(xiàn)30歲做百萬富翁的夢想。
方案一：專注投資房產(chǎn)
張珊的經(jīng)濟(jì)能力令人羨慕，并且正處于上升趨勢。假設(shè)她到30歲時，收入仍然穩(wěn)定在20萬元，那么今后四年的年收入合計為80萬元。去掉每年生活、消費(fèi)、教育等各項(xiàng)開支共10萬元，四年為40萬元，節(jié)余達(dá)40萬元，加上已有的存款30萬元，合計可達(dá)70萬元，離目標(biāo)100萬元只差30萬元。
如何運(yùn)作好這70萬元，是能否達(dá)到目標(biāo)的關(guān)鍵。
首先，考慮到她目前工作的流動性大，至少應(yīng)將3000元花費(fèi)在各類保險上，為自己構(gòu)筑安全保障。
其次，一定要在投資領(lǐng)域有所作為。以張珊的投資偏好分析，樓市比較適合她。
投資樓市注意三點(diǎn)：
一、選擇投資地域。目前，上海的樓市已經(jīng)開始調(diào)整，有的已經(jīng)跌去30%，正逐步趨于理性。
二、以其工作穩(wěn)定性和年收入水平來看，她的投資額限定在100萬元總價之內(nèi)為宜，以20萬元首付，80萬元貸款，月還款額4000元～4500元，年還款額不超過54000元。
三、房屋不必裝修或簡單裝修即可，可用于出租4年，年收取租金30000元，貼補(bǔ)按揭支出。購房后實(shí)際每月支出僅多1200元，每年為24000元。張珊只需控制一下日常開支，基本不會影響每年10萬元的節(jié)余。
每年年終分紅后，張珊可以適當(dāng)提前還款一部分，金額可在10萬元左右，這樣4年下來，僅提前還款就達(dá)40萬元，且按揭還款更輕松，年節(jié)余也更多。提前還款金額在后3年可以逐步增加。實(shí)際上，4年后張珊借銀行的錢就不足40萬元了。4年后，張珊可將房屋出售，為留學(xué)或經(jīng)營公司籌集資金。
點(diǎn)評：現(xiàn)在像張珊這樣的職場飛人有不少。他們不是對股票、基金、債券沒有概念，就對其“低”收益率嗤之以鼻。其實(shí)，與房產(chǎn)投資相比，金融投資的復(fù)雜性還要低一些。
既然幾年后有開公司的打算，如果打算投資房產(chǎn)，不妨現(xiàn)在先投資一個小面積的商鋪，今后變現(xiàn)或者作為辦公室都可以。不過，把大部分積蓄都投到一套房產(chǎn)上，風(fēng)險是比較大的。此外，經(jīng)常出差的張珊要對異地出租的各種麻煩做好心理準(zhǔn)備。
(孫衛(wèi)東 興業(yè)銀行上海分行理財師)
方案二：合理分配金融資產(chǎn)
由于4年后，張珊需要資金用于求學(xué)或經(jīng)商，因此做些金融投資比較合適。
首先，應(yīng)將每年的生活支出控制在較合理的范圍之內(nèi)。根據(jù)張珊的收入情況及工作需要，控制在4萬元比較合適。
其次，在現(xiàn)有的30萬元存款中，保留2萬元銀行存款(相當(dāng)于6個月的生活支出)作為日常支出的備用金。
而后，再提取3萬元購買貨幣基金。貨幣基金收益比一年期定期存款更高，平均年收益為2.3%左右，且流動性較高，可作為張珊的應(yīng)急用款。
其余的25萬元存款，可購買平衡型基金。平衡型基金若長期持有，平均收益率可維持在6%左右，特別適合工作忙，不了解股票的投資者。此外，張珊每年節(jié)余的15.5萬元也可以定期定額購買平衡型基金。
由于張珊經(jīng)常出差，建議購買適當(dāng)?shù)娜松肀ｋU及醫(yī)療保險，每年保障支出為0.5萬元，約占年收入的2.5%。
張珊從事外貿(mào)工作，準(zhǔn)備開家外貿(mào)代理公司，因此外匯儲備是必須的。雖然人民幣有升值的可能，但4年后的匯率還不確定，張珊應(yīng)以不變應(yīng)萬變，繼續(xù)持有美元，投資于各大銀行推出的外匯理財產(chǎn)品。預(yù)計平均年回報率為6%。
張珊應(yīng)盡可能將其資金存入同一城市的一、兩家銀行，并通過這幾家銀行購買理財產(chǎn)品，以方便資金調(diào)度。
點(diǎn)評：目前，市場上美元外匯理財產(chǎn)品年收益率達(dá)到6%的，都是期限特別長的產(chǎn)品。在美元匯率走軟的前提下，投資長期美元外匯理財產(chǎn)品要慎重考慮。分散投資一些歐元、港幣產(chǎn)品可能更為穩(wěn)妥。平衡型基金是投資于股票和債券的混合型基金，比較適合沒時間關(guān)注股市和債市的職業(yè)女性。
(程翔 廣發(fā)銀行上海分行理財師)
作者：理財主筆劉念
